Panduan Pemula: Cara Membuat Dana Kecemasan

18 Disember 2024

Ketahui cara membina dana kecemasan untuk melindungi daripada perbelanjaan yang tidak dijangka. Mulakan dari kecil, tetapkan matlamat yang jelas, elakkan kesilapan biasa dan kembangkan tabiat kewangan yang sihat hari ini.

Adakah anda seorang dewasa muda yang sukar untuk menyimpan, apatah lagi mempunyai tabung kecemasan? Nah, anda tidak bersendirian. Menurut tinjauan kesihatan kewangan baru-baru ini yang dijalankan oleh Etiqa dalam kalangan Gen Z, kebimbangan kewangan terbesar bagi 64% orang dewasa muda di Malaysia adalah kekurangan simpanan yang mencukupi untuk kecemasan dan matlamat kewangan yang lain. Walaupun 95% telah membuat perubahan pada tabiat perbelanjaan mereka untuk menyesuaikan diri dengan keadaan ekonomi semasa dan kadar inflasi global yang sentiasa tinggi, 33% daripada Gen Z mendapati lebih sukar untuk menyimpan, dan 28% memilih untuk melabur dan menyimpan lebih sedikit. Tetapi pada masa-masa seperti inilah mempunyai dana kecemasan adalah lebih penting berbanding sebelum ini, dan dengan tahun baharu akan bermula, tiada masa yang lebih baik untuk mengamalkan beberapa tabiat kewangan yang sihat.

Apakah dana kecemasan? Mengapa ia penting? Dan mengapa saya memerlukannya?

Dana kecemasan ialah dana khusus yang telah anda ketepikan apabila anda benar-benar memerlukannya – dan bukan hanya untuk hari hujan sahaja. Sebaliknya, ia adalah untuk hari-hari apabila anda mendapati diri anda terperangkap dalam hujan lebat – ada guruh, kilat, hujan tidak akan berhenti, dan kereta anda terperangkap di bawah air banjir empat kaki – secara literal dan kiasan.

Dana kecemasan membantu memberikan anda penangguhan kewangan yang ketara (tetapi sementara) sambil melindungi simpanan dan kewangan semasa anda. Ia juga memastikan anda akan baik-baik saja jika anda mendapati diri anda dalam keadaan kewangan yang sukar atau kecemasan, termasuk:

Tiba-tiba kehilangan pekerjaan anda

Kecemasan perubatan atau pergigian, terutamanya jika anda tidak mempunyai perlindungan perlindungan

Pembaikan rumah yang tidak dirancang

Kereta anda benar-benar berakhir dalam banjir

Terdapat penutupan global, sekali lagi

Sekiranya terdapat sesuatu yang telah mengajar kita beberapa tahun yang mencabar akibat pandemik global, corak cuaca yang melampau, pemberhentian kerja secara besar-besaran, ekonomi yang tidak menentu dan banyak lagi, perkara itu boleh berlaku secara tiba-tiba dan tidak dijangka. Mempunyai dana kecemasan benar-benar membantu kita kekal bertahan apabila keadaan menjadi sangat sukar.

Membina dana kecemasan: bagaimana untuk memulakan & meneruskannya

Menyusun dana kecemasan bukanlah tugas yang sukar, tetapi adalah idea yang baik untuk menetapkan beberapa peraturan asas untuk membantu menjadikannya berfungsi:

Tetapkan sasaran tertentu

Pakar kewangan mengesyorkan mempunyai perbelanjaan hidup tiga hingga enam bulan dalam dana kecemasan anda. Jika anda baru bermula, sasarkan selama tiga bulan. Perbelanjaan hidup anda harus menampung perbelanjaan bulanan penting anda, seperti sewa, gadai janji, pinjaman, bil, dan keperluan asas anda termasuk barangan runcit dan makanan.

Sebaik sahaja anda mencapai matlamat anda, layan diri anda! Dan kami tidak bermaksud menggunakan dana kecemasan anda untuk membeli sesuatu yang anda selalu inginkan. Sebaliknya, gunakan wang yang biasanya anda peruntukkan untuk dana kecemasan anda untuk mendapatkan sesuatu yang sedikit.

Selesai? Kini tiba masanya untuk meningkatkan sasaran anda. Petua bonus: kini anda telah menjimatkan perbelanjaan sara hidup selama tiga bulan, sasarkan untuk meningkatkannya kepada empat, kemudian lima, kemudian enam bulan, memberi diri anda sedikit layanan di antaranya!

Sediakan akaun khusus

Menyimpan dana kecemasan anda dalam akaun simpanan biasa anda akan menjadikannya lebih menarik dan lebih mudah untuk dibelanjakan, terutamanya apabila anda melihat jumlah terkumpul. Sebaliknya, buka akaun bank yang anda boleh 'lupa' dengan mudah. Pilih satu dengan yuran rendah atau sifar, dan dengan pulangan faedah yang baik, supaya walaupun anda mencapai matlamat anda, dana kecemasan anda boleh terus berkembang. Penting! Jika akaun tabung kecemasan anda disertakan dengan kad ATM, elakkan menyimpannya di dalam beg atau dompet anda. Simpan di dalam peti keselamatan atau bahagian yang sukar dicapai dari almari anda.

Juga ingat untuk memastikan dana kecemasan anda boleh diakses dan cair yang mungkin supaya anda boleh mendapat akses segera kepadanya. Walau bagaimanapun, elakkan menyimpan sebahagian besar dana anda dalam bentuk tunai untuk meminimumkan kehilangannya dalam kecurian atau banjir sebenar – iaitu apabila anda paling memerlukannya! Beberapa ratus Ringgit Malaysia dimasukkan ke dalam buku berlubang biasanya memadai – cuma jangan lupa tajuknya!

Mulakan dari kecil dan pergi dari situ

Rom tidak dibina dalam sehari, jadi elakkan daripada meletakkan tekanan sedemikian pada dana kecemasan anda. Walaupun semua yang anda mampu sekarang ialah RM10 seminggu – lakukannya! Anda juga boleh mencuba:

Mengetepikan sebarang perubahan kecil yang anda terima terhadap dana kecemasan anda. RM1s, 5s dan 10s terkumpul agak cepat.
Jika anda hampir tidak menggunakan wang tunai pada masa kini, sesetengah akaun bank dan kad kredit menyediakan pilihan untuk membulatkan perbelanjaan anda dan akan memindahkan jumlah tambahan itu kepada 'simpanan' khusus. Jika akaun anda tidak, anda juga boleh melakukannya secara manual. Ia memerlukan sedikit usaha lagi, tetapi ia akan berbaloi.
Rancang untuk mengetepikan peratusan daripada sebarang bonus tunai atau pelbagai wang tunai yang anda terima, termasuk bayaran balik cukai dan angpau!
Pilih pilihan yang lebih murah – dapatkan kopi anda dari kafe tempatan kecil dan bukannya rangkaian antarabangsa yang terlalu mahal – atau buat sendiri. Salurkan simpanan tersebut ke dana anda.

Pemindahan automatik

Jika anda bernasib baik untuk mempunyai pendapatan tetap, konsisten dan dana ganti selepas perbelanjaan bulanan anda, sediakan pemindahan automatik. Dengan cara ini, anda tidak perlu mengingatkan diri anda untuk memindahkan amaun tersebut ke dana kecemasan anda setiap bulan, dan ia akan dipindahkan sebelum anda sempat berfikir untuk membelanjakannya!

Kesilapan dana kecemasan biasa yang perlu dielakkan

Ya, adalah mungkin untuk membuat kesilapan apabila anda cuba menyediakan dana kecemasan. Berikut ialah beberapa perkara biasa yang perlu diingat:

Tak cukup dana

Keperluan dan perbelanjaan bulanan anda akan berubah dari semasa ke semasa. Berapa banyak yang anda perlukan sebagai dewasa muda bujang akan sangat berbeza apabila anda berkahwin dengan anak atau lebih. Daftar masuk setiap tahun untuk memastikan baki dana kecemasan anda memenuhi keperluan semasa anda. Jika tidak, sudah tiba masanya untuk mula menambahnya sekali lagi.

Melabur dalam aset berisiko tinggi

Walaupun aset berisiko tinggi (seperti mata wang kripto, contohnya) boleh memberi anda pulangan cepat, ia juga boleh ranap tanpa diduga. Elakkan meletakkan dana kecemasan anda dalam pelaburan yang tidak menentu. Pilih aset yang berisiko rendah dan boleh diakses seperti akaun simpanan atau unit amanah seperti ASB. Walaupun hartanah adalah pelaburan yang hebat, ia tidak cukup cair jika anda memerlukan wang tunai dengan tergesa-gesa. Anda juga boleh mempertimbangkan logam berharga atau barang kemas seperti emas atau berlian, terutamanya jika anda mahir menyimpan wang tunai. Cuma jangan lupa simpannya di tempat yang selamat dan selamat!

Tidak mempelbagaikan dana kecemasan anda

Bergantung pada akaun simpanan untuk dana kecemasan anda mengehadkan pilihan anda. Anda juga boleh menggunakan insurans atau takaful untuk melindungi kewangan anda dan sebagai satu bentuk perancangan kewangan masa hadapan. Selain itu, mempunyai insurans atau takaful bermakna anda tidak perlu menyentuh dana kecemasan anda sekiranya berlaku sakit, kemalangan, kemasukan ke hospital dan insiden lain yang dilindungi. Layari etiqa.com.my untuk mendapatkan maklumat tentang produk perlindungan kami.

Menggunakan keseluruhan dana kecemasan anda apabila anda tidak perlu

Anda tidak perlu menghabiskan semuanya! Jika anda mempunyai dana kecemasan sebanyak RM15,000 dan memerlukan RM1,000 untuk membaiki skrin telefon bimbit anda yang retak, jangan keluarkan baki untuk mendapatkan telefon baru, ok?

Terlupa untuk mengisi semula dana kecemasan anda selepas digunakan

Sama ada anda menggunakan sedikit atau banyak, sentiasa isi semula selepas menggunakannya. Anda tidak perlu menambah semuanya sekali gus – melainkan anda mampu membelinya – jadi tetapkan sasaran baharu anda dan ambilnya dari sana.

Memandangkan anda mula menabung untuk dana kecemasan, anda perlu ingat untuk menggunakannya hanya dalam kecemasan sebenar. Membeli alat untuk jualan atau melakukan perjalanan saat akhir tidak dikira, tidak kira betapa baiknya penjimatan itu. Dan sama ada anda Gen Z, Millennial, Gen X-er dan, ya, walaupun Boomer, adalah idea yang baik untuk mempunyai dana kecemasan, dan anda tidak perlu menunggu sehingga tahun baharu tiba untuk memulakannya juga.

Mulakan secara kecil-kecilan hari ini, walaupun hanya dengan RM1 atau RM10. Sebaik sahaja bola mula bergolek, ia akan menjadi lebih mudah untuk meneruskannya, dan ia akan menjadi tabiat kewangan yang baik apabila anda membiasakannya. Anda sentiasa boleh meningkatkan sumbangan dana kecemasan anda kemudian apabila anda mempunyai wang tunai tambahan. Jadi, jangan tunggu, jom bina tabung kecemasan itu!